社会保障偿付能力最新报告如何改变您的退休计划

时间:2019-05-25 09:00:47|来源:

每年社会保障受托人向国会和公众发布社会保障财务状况报告。2019年的报告几周前发布,你可以在这里找到2019年的报告。

该报告引发了许多关于该计划命运和依赖该计划的人的头条新闻和讨论。几天后,讨论结束,人们继续讨论其他主题。

社会保障偿付能力最新报告如何改变您的退休计划

今年的报告似乎引发了更多的讨论和关注。不幸的是,很多人得出的结论是错误的。你不能依靠国会采取行动,但大多数人可以依靠一定数量的社会保障退休福利。您可能还需要对退休计划进行一些更改。

社会保障有两个信托基金。我们大多数人的重要信托基金是老年和幸存者保险信托基金(OASDI)。这是涵盖退休和幸存者福利的那个。还有另一个残疾福利信托基金。

每年媒体的关键标题是OASDI预计将耗尽其储备的年度的最新估计,这通常被称为社会保障“资金耗尽”或“破产”。今年对生活的估计OASDI的储备与去年相同。据估计,OASDI信托基金将于2034年耗尽。仅仅15年之后。

该计划的年度成本预计将自2020年以来首次超过2020年的所有收入。预计未来75年每年的成本将超过收入。(每年的预测仅针对未来75年。)自2010年以来,该计划的成本已超过其非利息收入。

虽然这些是要点,但对于它们究竟是什么意思以及人们应该如何回应存在很多误解。自报告发布以来,我已经与不同年龄段的人交谈,他们相信他们和其他人的社会保障福利将在2034年结束。

这不是报告所说的。

首先,值得注意的是,预测是基于对经济增长,工资水平,税收,通货膨胀和其他因素的大量估计。如果估计过于悲观,信托基金将持续更长时间。

其次,该报告称,信托基金或储备金将在2034年消耗殆尽。您可能还记得,几十年来社会保障税已超过所支付的福利金。信托基金向财政部提供了多余的资金,这给了信托基金特殊债券。当所有这些债券兑现时,信托基金将被耗尽。

第三,也是最重要的是,该计划每年将继续无限期地领取社会保障税。这些税收将有助于每月支付福利。

受托人估计,至少在接下来的75年里,这些税将足以支付承诺的OASDI福利金的77%。

底线是社会保障不会死。但是会做出更改,并且您的退休计划应该具有一定的灵活性,以便您可以响应最可能的更改。

已经领取社会保障退休金的人可能在很大程度上受到庇护。例外情况可能是国会认为富裕的受益者。高于某一收入水平的受益人可能会面临彻底的减少福利,即手段测试。一些财务顾问表示,任何退休收入在25万美元或以上的人都应该承担他们的社会保障福利。国会经常使用该水平附近的基准来定义富人。

这可能是潜在变化中最激烈的一次,但如果国会对已经获得福利的人进行这种手段测试,我也不会感到惊讶。国会等待采取行动的时间越长,这种变化就越有可能影响退休前后的人。

对社会保障福利缴纳所得税的公式进行调整的可能性更高,以便高收入受益人可以征收更多的福利。而不是最高85%的福利包括在总收入中,100%的福利将包括在一些高收入水平的总收入中。

国会甚至可能对高收入受益人的社会保障福利征收特殊税率或附加税,从根本上减少或消除他们的福利。

为了安全起见,我假设如果您的收入足够高,以使您的某些社会保障福利在今天纳税,您的未来计划应该假设100%的福利将包括在总收入中并且从所得税开始2034。

我认为年度生活津贴(COLA)的降低率也很高。COLA已经低于一般通胀。受托人的报告假设福利每年比一般通货膨胀率低一个百分点。

国会很容易调整COLA公式(正如2017年税法中针对许多其他通货膨胀调整所做的那样),因此每年的收益增幅低于现行公式。这种变化可能适用于所有受益人,我认为它将在颁布后立即生效。

现在退休多年的人可能会在其余的工作年度缴纳更高的工资税。他们也可能会看到调整的福利公式,以便他们获得比现行公式更低的退休福利。

最重要的是社会保障退休福利不会消失。但是,如果受托人的假设是准确的,那么在2034年之后,该系统只能支付约77%的承诺福利。

这一差距的大部分将由富裕的退休人员关闭。在变更时获得福利的富裕退休人员可能面临较低福利和较高税收的某种组合。未来的退休人员应该期望在他们的工作年份中提高税收和降低退休福利,这些变化对高收入人群的影响要大于其他人。所有当前和未来的社会保障受益人可能会获得较低的COLA。

由于社会保障的财务状况,您需要在退休计划中保持缓冲。大多数人应该假设他们将产生较低福利和较高税收的组合,相当于其估计或当前社会保障福利的至少20%。您的收入和净值越高,该百分比应该越高。

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