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千禧一代寻求财务建议的地方

把自己置身于普通大都市千禧年的时代。你在职业生涯中处于领先地位,越来越接近你最终拥有自己房屋的那一天,也许还要考虑是否要开始养老金或投资Isa。

您可能认为自己已经到了需要独立财务顾问(IFA)服务的阶段- 但他们会接受像您这样的客户吗?

通常,答案是否定的。正如许多年轻专业人士可以证明的那样,我们根本没有足够的资金 - 但是 - 让它值得同行业。

有可能认为我们这一代人比我们之前的人更需要财务建议。我们必须应对学生债务的阴影,房屋所有权的崩溃以及工资水平较高的自营职业。

千禧一代寻求财务建议的地方

然后打电话给IFA,你年轻的声音将被解释为客户的声音,只有很少的钱和很少的资产。除非你有高薪,大量继承或者在一个潜在的利润丰厚的职业生涯开始时,顾问不太可能从你身上赚钱。即使他们确实把你带走了,你也不可能负担得起他们的费用。

帮助就在眼前。有大量新的,数字化的服务试图弥合“建议差距” - 其中一些想法是如此创新,光滑和负担得起,它们可能会导致传统的建议专业担心其未来。

弥合建议差距

作为Young Money博客的作者,我最近受到Nucleus的邀请,这是一个由800名IFAs使用的数字平台,可以在英国各地旅行,与不同的公司交流,看看我们是否可以弥合代际鸿沟。

从伦敦金融城开始,它并没有开始。我一直听说千禧一代花费太多,储蓄太少,对大多数年轻人的财务建议 -这个世界的凯莉詹纳斯- 是一个完全不起作用的人。

我们现在可能没有数百万 - 但肯定有些顾问可能会准备好接纳我们作为客户?

在工作了15年之后,34岁的物理治疗师大卫吉布森有自己的房子和一些闲钱来投资。但他不知道如何处理它,尽管进行了广泛的在线研究。

“我只是不知道谁会长期信任财务建议,”他说。“我真正想要的是有人看看我的整体个人情况并说'这是你应该做的'。”

根据金融行为监管局的数据,2017年只有6%的18-34岁的人接受了财务建议。施罗德斯的另一项研究发现,在同一年,所有国际框架协议中有一半拒绝了低于50,000英镑的客户。投资。

无忧无虑的年轻人从未成为英国45亿英镑金融咨询行业的核心市场,其面包和黄油是复杂的投资,遗产规划和养老金业务。

建议行业可以对其服务收费的方式进行巨大的监管改组,这在一定程度上是罪魁祸首。六年前,监管机构禁止以佣金为主导的看似“免费”产品的销售。

希望顾问们能够摆脱传统的收费模式。根据咨询公司Drewberry的研究,大多数人现在将管理资产的一定比例减少 - 在业内称为从价模式 - 尽管只有6%的人表示他们希望以这种方式支付。这种模式立即使年轻,资产轻的客户前景不那么吸引人。

像她这个年龄段的大多数人一样,自雇的演员导演安娜道森从未寻求过财务建议。这位28岁的爱丁堡人在爱丁堡租房,并从伦敦搬迁到她自己的第一套房子里,她称之为“缓慢而艰难”的过程。

“我从未想过[财务建议],因为我负担不起。如果我一个月不工作,就必须节省开支。“

她的经历突显了财务顾问在寻找“下一代”客户时所面临的挑战。

购买房屋并安顿下来可能是我们父母寻求财务建议的触发因素,但房价上涨和改变生活方式意味着我们这一代正在按下暂停按钮 - 有时是无限期的。

随着越来越多的年轻人在“工作经济”中工作,自由职业者的不规则收入严重破坏了我们定期储蓄到养老金和Isas的能力。我们问题的严重程度意味着财务决策往往更容易被忽视。最近一篇关于“差事瘫痪”的BuzzFeed文章变得病毒式传播,突显了对工作日任务的千禧一代的厌恶,特别是如果它们是IRL(在现实生活中)。

但是,有数字驱动的服务不仅需要我们的业务,而且认为他们可以说服千禧一代,储蓄和投资并不像他们担心的那样引起焦虑。

机器人解决方案

作为一个年轻的,未婚的千禧年,在网上管理我的大部分生活和财务,我发现我最大的财务优先事项是满足自由职业者的最后期限,并保持我的新货币工厂来自百安居(不祥的是,最后一个没有生存多久)。随着今天数字金融科技服务的数量,寻找老式顾问的需求似乎并不紧迫。

千禧年迎来了在线金融繁荣。DIY投资平台为大众带来了资金管理,尽管你需要认真对待自己的成功投资。

下一个层次是使用智能手机和“机器人建议”进行投资,奇怪的是,它既不涉及机器人也不涉及建议(无论如何,你和我理解它)。Nutmeg和Moneyfarm等在线数字财富管理机构将邀请想要投资的投资者提交他们的投资时间范围和风险感受,为他们提供最好的现成投资基金。有时,只需1英镑即可开始使用。

这种方法对于那些只想投资并继续生活的不知名的千禧一代来说是一个福音。这就是Moneybox应用程序改变游戏规则的原因。它部署了理查德泰勒获得诺贝尔奖的“轻推理论”来收集投资者购买的数字备用变更 - 这意味着2.90英镑咖啡的成本可以高达3英镑,并且10p差异投资于眼睛组合包括苹果和迪士尼在内的股票。

投资算法是“机器人”,但在基本层面,他们提供的“建议”是哪些资金最适合您的自我诊断。FCA去年警告称,如果设计不良的机器人建议模型将人们置于不合适的资金中,或者提供伪装成建议的指导,那么“存在漏洞丑闻的余地”。

这是一个非常重要的区别。IFA可以为您提供所谓的整体市场财务建议 - 这意味着他们可以为您提供许多不同的潜在投资建议,并推荐一个最适合您个人情况的投资。

严格监管的部门,除非您通过严格的考试,符合某些标准并获得必要的许可,否则您不能声称提供财务建议。这就是为什么旧的货币咨询服务最近必须重新命名为货币和养老金服务的原因之一,这就是国际框架协议中的骚动。监管负担有助于解释为什么整个市场的财务建议成本如此之高。

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