数据已经是货币 现在您可以使用自己的数据

时间:2019-08-07 09:14:51|来源:

几乎到了今天,Nandan Nilekani在10年前概述了如何解决零售金融领域的问题。我正在咨询财政部一年,并正在协助Swarup委员会。我们试图解决不当销售,消费者保护和金融知识的问题。在委员会的邀请下,尼勒卡尼来到新德里Vasant Kunj的主席办公室。他立即选择了一块白板标记,并在电路板上画了一个屏幕。这是一个反映一个人整个财务生活的屏幕 - 所有产品,税收,储蓄,贷款 - 一切都在屏幕上的小盒子里。单屏图像可以让投资者更好地处理各种产品以及他们为自己的财务生活做些什么。但当时,监管体系分散,缺乏足够的机器可读披露以及财务规划师和财富管理机构等实体无法访问这些信息,使得该屏幕看起来像科幻小说。十年后,这个想法几乎准备推出。但是这个想法越来越深,并试图解决一个更大的问题。

数据已经是货币 现在您可以使用自己的数据

问题在于数据所有权及其使用。印度是一个贫穷的国家,其公民数据丰富,因此,数据保护框架的西方解决方案是必要的,但不够充分。基于同意和数据的安全移动,该数据更好地用于个人授权。印度是世界上第一个尝试建立一个系统,将数据转化为能够赋予个人权力而不仅仅是停止保护的系统的国家。假设我希望我的财务规划公司今天为我制定计划。我将不得不通过电子邮件发送我的所有银行对账单,我的保险单详细信息,我的共同基金,我的房地产持有,我的小额储蓄存款,我的所有贷款细节,我的税务报表。其中大多数都不是机器可读的格式 - 这些将是带有冻结单元格的PDF或excel表格,使其无法用于分析。

如果这是一个需要解决的精英第一世界问题,想象一下需要住房贷款的汽车司机。如果授信机构可以访问他的银行对账单,他的手机支付历史记录,他的健康记录和他的技能细节,那么贷款可以更快地实现,并且在时间和金钱上都能以更低的成本节省。或者如果一个小商人需要营运资金,他可以使用他的GST(商品和服务税)收据作为他的收入的证据,他的银行对账单显示他的支付能力。同样,信贷机构安全,低成本,快速地使用这些数据将使贷款更有效。然后,没有什么可以阻止每日下注使用相同的数据网络更快,更便宜地获得小额信贷。

寻求通过建立所谓的“数据受托人”来解决当前数据用户和数据提供者之间的市场失败。这些受托人的清单形式是称为帐户聚合器的实体。将它们视为允许数据的交换机在获得数据所有者(您和我)的同意后,在数据用户(理财规划师,债权人)和数据提供者(银行,保险公司,共同基金)之间流动。防止帐户聚合器清理您的数据并且销售它,数据将由提供商加密,并且在用户端将是未加密的;聚合器只是一个交换机。它将通过向您和我或用户收费来赚取。很可能,用户将支付和嵌入这笔费用由您承担服务费。

为确保数据安全,保护协议旨在严格定义同意。今天,当我们下载应用程序时,我们同意数据共享,我们会交出大量的个人数据,有时甚至是永久的。没有人阅读同意书的10页。在这个框架中的同意将被严格定义为将与谁共享的内容,持续多长时间。它将是便携式和可撤销的。

在极少数情况下,四个金融部门监管机构聚集在一起,使帐户聚合器的想法成为可能。以印度储备银行(RBI)为主要监管机构,印度证券交易委员会(Sebi),印度保险监管局(Irdai)和养老基金监管发展局(PFRDA)是其中的一部分。该计划使共同平台成为可能。零售金融中最大的问题之一是监管机构之间的标准不同,以及无法在一个地方看到机器可读数据。现在有七家非银行金融公司(NBFC)从RBI原则上获得了批准,并等待他们的许可证。与此同时,一个名为Sahamati(www.sahamati.org)的非营利实体,由科技企业家BG Mahesh领导,正在与数据的用户和提供商合作。Sahamati将自己视为最终的自我监管组织(SRO),它将自我监管聚合器。它需要每个行业中80%的数据提供商加入系统以使其可行。鉴于目前的市场份额数字,我不得不怀疑人寿保险行业是否会完全支持这一点。

虽然金融行业是第一个尝试聚合器创意的空间,但其他行业,如电信,医疗保健和技能也在筹备中。然后,相同的聚合器将成为电信,医疗保健,教育,专业机构,工作场所和数据用户之间的转换。例如,人寿保险单需要所得税申报表,损益表,健康记录和家庭详细信息的详细信息。在成熟的形式下,帐户聚合器可以在获得寻求保险的人的同意后立即向保险公司提供此数据。

印度正在尝试其他国家没有做过的事情。会有错误和经验教训。会有很多反对者担心会做得恰到好处。但完美永远是善的敌人,正如UPI基础设施已使印度走向世界最前沿的支付,数据信托模式可以为一个人的财务生活做到这一点。

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