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20世纪80年代轰动一时的万能人寿保险却事与愿违

上世纪80年代和90年代流行的一种保险产品如今又开始影响许多美国老年人。宇宙生命在最初的时候是一种轰动的事物,在一些年里它就像宣传的那样起了作用。它包括保险和储蓄账户,这些账户可以赚取收入,以帮助支付未来的成本,并保持保费不变。

20世纪80年代轰动一时的万能人寿保险却事与愿违

当时的利率处于个位数甚至更高的高位。如今,利率在10年的历史最低水平上接近尾声,影响了储蓄账户。与此同时,随着年龄的增长,最早的客户年龄已达到70岁、80岁甚至90岁,他们每年的生活保险成本也大大提高。

其结果是意想不到的巨额人寿保险账单如潮水般涌来,侵蚀着一个至关重要的安全网。一些人发现,他们每年欠下数千美元的债务,以维持有效的适度政策。拥有百万美元保单的人每年可能欠数万美元。一些退休人员放弃了他们已经支付了几十年保费的保单。

“我很害怕一切都会付之东流,”94岁的伯尼斯萨克(Bernice Sack)说。

35年前,沙克夫人购买保单时每月支付的保险费为56美元,如今已攀升至285美元,尽管她努力通过降低死亡保险金来降低成本。带着一个女儿生活,靠社会保障勉强度日,她为了支付保险费而在药物上克扣开支,有时她在家庭开支上的分摊会迟到,她认为冰淇淋是一种挥霍。

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约翰·雷斯尼克(John Resnick)是美国律师协会(American Bar Association)一本关于人寿保险的书的合著者。他说,“许多人”正坐在一颗定时炸弹上,很可能没有意识到这一点。

普遍生活是美国人正以几十年来最糟糕的状态接近退休的原因之一。这种保单类型出现在近40年前,当时美联储(fed)正以高利率抗击通胀。一些金融顾问建议,人们放弃传统的“终身”保险,转而购买价格较低、期限较短的保险,把自己存下来的钱投资于共同基金和货币市场基金,这些基金随后激增。保险公司通过发明一种新产品,信奉“购买期限,投资差额”的箴言。

在universal life中,客户购买一年的定期保单并每年更新一次。在早期,客户支付的保险费比实际保险费要高得多。超额部分进入了递延所得税储蓄账户。

这些保单的设计是为了让储蓄账户(通常被业界称为“现金价值”账户)的收益抵消每年续保期限的部分成本。

这在很大程度上取决于账户的利率。当这些保单第一次被出售时,美国利率异常高,保险公司经常用连续10%到13%的利率向潜在客户说明这些保单。

公司通常也会出现最坏的情况。但由于高利率的普遍存在,最坏的情况往往会受到冷遇。

到上世纪90年代中期,利率预测被证明是不现实的,尤其是在2008年金融危机压低利率之后。尽管许多政策都不允许储蓄账户回报率低于4%或5%,但这对早期客户来说是不够的。一旦人们到了70多岁,一年定期保险的费用就会飙升。

让问题更加复杂的是,universal life提供的灵活性既诱人又危险。在合理的范围内,客户计划自己每月或每年支付保费。他们可以设定低利率,依靠储蓄账户的高利息收入来维持政策的财务健康。

如果资金紧张,客户有时也可以选择支付低于计划保费的费用。或者,他们可以干脆不付款。他们可以从他们的储蓄账户中借款。

当然,任何此类举动都将导致该账户的盈利减少。人们普遍认为,并不是所有的客户——甚至是所有的保险公司——在几年前就完全理解借款或不付款会如何破坏普遍寿险政策。

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